As cooperativas possuem um sistema de funcionamento diferente dos bancos tradicionais. São formadas por um conjunto de associados que almejam um objetivo em comum, e estas, visam beneficiá-los em operações de menor custo em comparação às do mercado.

Ao observar o grande volume das cooperativas adentrando na nova modalidade de pagamentos no Brasil, o PIX (Sistema de Pagamentos Instantâneos) com parâmetros europeus, baseados na TIPS, percebe-se a possibilidade de competição mais equilibrada entre os players do setor e a busca pela fidelização de seus associados.

Por exemplo, a Sicredi, uma participante direta por ter mais de 500 mil clientes, e as cooperativas de menor escala, poderão oferecer PIX, como uma ferramenta de inclusão financeira em níveis iguais. Desta forma, as maiores cooperativas terão agora que promover outros atrativos para chamar a atenção de seus associados.

Um ponto relevante a se destacar é a quantidade de cadastros já realizados em instituições financeiras, que já passa da casa dos 50 milhões, de acordo com o Banco Central.

A preocupação com a fidelidade é um ponto bem relevante, por mais que não seja assumido, já que, tais cooperativas por si próprias não possuem um intermediário financeiro, como banco, financiando, por exemplo, um projeto de moradia. Estas dependem exclusivamente de seus associados.

De acordo com as regras do PIX, ao cadastrar sua chave, que pode ser o seu CPF, por exemplo, em uma cooperativa ou em outra instituição financeira, o cliente não poderá usar a mesma informação para cadastro em outra empresa. Assim, se observa uma corrida para a retenção de clientes, na busca por se manter seu ativo intangível.

Dado que, apesar das cooperativas também poderem oferecer facilidade aos seus associados no que se diz a respeito de transações financeiras, já que o PIX permite ter um sistema de 24/7/365, a briga pelo ativo intangível é um fator obscuro que vem não só afetando as cooperativas, mas as demais instituições financeiras.

Agora, o ponto que se coloca estará relacionado a quais benefícios serão gerados, além do PIX, para os seus associados. Pois, uma vez que os associados já tenham custos mais baixos em relação aos não associados, a maior competição tenderá a trazer um leque de novas possibilidades e oportunidades para estes clientes.

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O PIX, novo sistema de pagamentos que deve revolucionar os meios eletrônicos, começa a funcionar no Brasil no próximo dia 16 de novembro. Desenvolvido pelo Banco Central, a novidade incentivará a competição entre os bancos, contribuindo para a digitalização dos pagamentos e o fim do papel moeda. 

O BC espera que os benefícios gerados pela implementação de um sistema instantâneo tragam maior praticidade, rapidez e o menor custo ao pagador e recebedor. E mais: para a pessoa física, o custo será zero e ao recebedor o custo de aceitação será menor que outros meios eletrônicos. 

O QUE É 

Na Europa, o PIX surgiu como uma alternativa para reduzir os custos de transações gerados pelas taxas das bandeiras que fazem a intermediação de pagamentos, chamado de Pan European Payment System Initiave (PEPSI), elaborado pelo Banco Central Europeu (BCE). 

O Brasil, usando como parâmetro o modelo Europeu, desenvolveu o sistema de pagamentos instantâneos, denominado como PIX. Elaborado e regulamentado pelo Banco Central do Brasil (BC), tem como finalidade aprimorar os meios de transações monetárias, ou seja, uma ferramenta que gere evolução sobre a operação do pagador e do recebedor. Funcionando durante 24 horas, pelos 7 dias da semana, 365 dias por ano, acaba deixando os tradicionais serviços de transferências bancárias, TED e DOC, de lado. 

Na prática, seria preferível o uso do QR Code, seja ele estático (QR Code que pode ser reutilizado para mais de um recebimento/pagamento) ou dinâmico (QR Code valido somente para uma transação, não podendo ser reutilizado posteriormente), para realizar os pagamentos/transferências, porém, o BC elaborou para o PIX outras formas, sejam elas o uso de chaves de endereçamentos ou o preenchimento manual das informações da transação. 

VANTAGENS 

Com a disponibilização imediata dos recursos, exclusivamente para as redes varejistas que foram incluídas no projeto, haverá a possibilidade de saques, melhorando o ciclo operacional do recebedor (desconsiderando pagamentos parcelados e outras variáveis, como o prazo com fornecedores), tendendo à redução da necessidade de crédito no curto prazo. 

Visa, também, à diminuição da necessidade de manusear o dinheiro físico, reduzindo o problema da falta do troco e a facilidade de automatizar o negócio e conciliar os pagamentos recebidos. 

Em termos gerais, o PIX trará ao mercado maior competição e abertura, tanto que as prestadoras de meios de pagamentos terão que aprimorar seus serviços, gerar melhores ofertas para seus clientes e o aumento da aceitação (mais agentes ofertantes gerados pelo baixo custo de iniciação). 

Nessa corrida e discussão sobre meios de pagamentos modernos, o lançamento do PIX traz novidades ao mercado. Espera-se que seu discurso sobre segurança e transparência realmente se traduza numa alta segurança aos valiosos bancos de dados que conterá. 

Por se tratar de um serviço que tende a unificar o sistema de pagamentos nacional, tanto a TI do BC deve estar preparada para oferecer o serviço instantâneo como a dos participantes em utilizar a ferramenta. 

No âmbito da transparência, poderá colaborar para a PLD (Prevenção de Lavagem de Dinheiro), dado que, por ser o único sistema aberto aos participantes, é mais evidente a regulamentação e compartilhamento de informações contra esse crime aos órgãos responsáveis, e por possibilitar a diminuição do uso de cédulas.

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O PIX é um sistema de pagamentos instantâneos vem ganhando espaço. Na Europa, surge como uma alternativa para reduzir os custos de transações gerados pelas taxas das bandeiras que fazem a intermediação de pagamentos, chamado de Pan European Payment System Initiave (PEPSI), elaborado pelo Banco Central Europeu (BCE). 

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